Vaststellen juiste verzekerde som is taak van tussenpersoon

1 juli 2022 om 09:15

Had de tussenpersoon genoegen mogen nemen met het overnemen van het aantal m³ van de verkoopbrochure op de herbouwwaardemeter? Nee, oordeelt de rechter in deze zaak. Het is de taak van een tussenpersoon om de klant te beschermen tegen onderverzekering door ervoor te zorgen dat het juiste aantal m³ van een woning berekend is.

De feiten

Een klant heeft zijn voormalige woning via zijn tussenpersoon verzekerd bij Nh1816 Verzekeringen (hierna: Nh1816). Gebaseerd op een herbouwwaarde van € 180.000,00 was de woning verzekerd voor € 185.000,00. De herbouwwaarde is berekend door in de herbouwwaardemeter de inhoud van de woning te stellen op 375 m³. Dat is vermenigvuldigd met de toenmalige in de herbouwwaardemeter bepaalde prijsstelling van € 480,00 per m³.

De woning is in november 2015 afgebrand, waarna bleek dat deze onderverzekerd was. De werkelijke inhoud (daar zijn partijen het over eens geworden) bedroeg geen 375 m³, maar 417,94 m³. Een garantie tegen onderverzekering heeft de tussenpersoon niet in de polis laten opnemen. Dat dit een fout van de tussenpersoon is, daar zijn partijen het over eens.

Na de brand heeft de klant de woning niet herbouwd, maar hij heeft de restanten verkocht. Nh1816 heeft door de onderverzekering een lager schadebedrag uitgekeerd aan de klant dan waarop de kant aanspraak zou hebben gehad als geen sprake zou zijn van onderverzekering. Volgens de klant is er daardoor schade van meer dan € 68.000,00 ontstaan, en is de tussenpersoon daarvoor aansprakelijk.

De beslissing

Het aantal m³ van de te verzekeren woning is overgenomen uit de verkoopbrochure. Uit niets blijkt dat dit is gecontroleerd of dat de inhoud is nagerekend. De zorgplicht van een assurantietussenpersoon vereist dat hij waakt voor de belangen van de klanten bij de tot zijn portefeuille behorende verzekeringen. Hierbij hoort volgens de rechter ook dat hij er zeker van moet zijn dat de herbouwwaarde van een pand juist is vastgesteld.

Die zorgplicht strekt in ieder geval zo ver dat de tussenpersoon geen genoegen had mogen nemen met slechts het overnemen van het totaal aantal m³ in een verkoopbrochure of taxatierapport. De tussenpersoon had kunnen eisen dat de klant het aantal m³ daadwerkelijk fysiek zou berekenen (en die berekening op geloofwaardigheid controleren). Daarnaast had de tussenpersoon de klant moeten waarschuwen welke mogelijke gevolgen het verkeerd invullen van de herbouwwaardemeter heeft. Omdat de tussenpersoon beide niet heeft gedaan, is de zorgplicht ook op dit punt geschonden.
 
De rechtbank overweegt dat de onderverzekering door een fout van de tussenpersoon is ontstaan. Die moet dan ook de ontstane schade betalen. Hoe hoog die schade is en in hoeverre tussen de schade en de onderverzekering een verband bestaat, kan de rechtbank nog niet bepalen. Daarvoor is nodig dat partijen verder onderzoek doen en stukken overleggen. Dit vonnis is daarom geen eindvonnis, maar een tussenvonnis. Wordt dus mogelijk nog vervolgd.

Wat kunt u doen?

Zorg ervoor dat u uw klant juist en volledig voorlicht bij het afsluiten van een verzekering. Leg uit waarom het juist bepalen van de verzekerde som belangrijk is en welke risico’s de klant loopt wanneer deze achteraf niet juist blijkt te zijn. In deze casus betreft het de herbouwwaarde, maar deze uitspraak kan ook worden toepast bij de waarde van een inboedel of bijvoorbeeld een bijzonder object, zoals een klassieker of dure sieraden. Door aan te bieden uw klant daarbij te helpen, laat u uw toegevoegde waarde zien.

Wat kan SVC voor u doen?

Een goede inventarisatie en het vastleggen van uw advies is sinds de inwerkingtreding van de IDD nog belangrijker geworden. Alle benodigde documenten die u kunnen ondersteunen in het advies- en bemiddelingstraject zijn te vinden in ons Kennisportal. Waaronder ook de meest recente inboedelwaardemeter. Wilt u meer informatie of een demonstratie van het Kennisportal? Neemt u dan contact met ons op.