Aandachtspunten voor personalisatie premies en voorwaarden

21 juni 2021 om 09:15

Nu de toepassing van geavanceerde data-analyse voor gepersonaliseerde verzekeringspremies groeit, komt de AFM met een aantal aandachtspunten. Zij hebben geconstateerd dat beprijzingstechnieken voordelen bieden, maar ook nadelige effecten kunnen hebben. En dat kan volgens de toezichthouder leiden tot ongewenste situaties. 

Kansen zijn onder meer een lagere schadelast bij gedragsbeprijzing. Gepersonaliseerde premies kunnen zorgen voor ‘eerlijkere’ premies, omdat de kosten van individuele risico’s beter zijn ingeschat en geprijsd. Daarnaast is er een perceptie van een eerlijkere markt, omdat risicomijdende consumenten minder ‘meebetalen’ aan risicovol gedrag van anderen. Het belonen van gedrag kan tot lagere premies en gezondere klanten leiden, of het voorkomt dat hele beroepsgroepen uitgesloten worden, door ze een toegesneden product te geven. De AFM noemt als voorbeeld de rijgedragverzekering voor taxichauffeurs. 

Mogelijke nadelen 

Aan de andere kant kunnen gepersonaliseerde premies ook ongewenste neveneffecten hebben. Geavanceerde risicoselectie kan ook juist onverzekerbaarheid als gevolg hebben. Als persoonlijke data invloed hebben op de voorwaarden, worden verzekeringen ook steeds moeilijk met elkaar te vergelijken. Daarnaast wil de toezichthouder dat verzekeraars klanten niet verplichten tot het delen van hun data. De verzekerbaarheid moet geborgd blijven en gedragsdata van de ene verzekering zou niet voor de andere verzekering gebruikt mogen worden.  

Het belangrijkste mandaat van de AFM bij beprijzingstechnieken en gepersonaliseerde polisvoorwaarden is de PARP-norm. Op grond van normen bij het Product Approval and Review Proces (PARP) moeten ontwikkelaars van financiële producten op evenwichtige wijze rekening houden met de belangen van de consument. Een financieel product moet aantoonbaar het resultaat zijn van deze belangenafweging, waarbij -naast dat een product van nut moet zijn voor de doelgroep- ook kostenefficiëntie een rol kan spelen. Waar de PARP-norm niet volstaat, kan de AFM zich beroepen op de Algemene Zorgplicht. 

Wat kunt u doen? 

Wees kritisch wanneer u uw klant een product adviseert waarbij, bijvoorbeeld, rijgedrag of een gezonde levensstijl van invloed is op de premie die de klant betaalt. Bepaal of zo’n product passend is voor de klant. Bespreek met de klant de voordelen, maar ook de nadelen. Ontwikkelt u zelf producten? Zorg dan dat uw PARP-dossier volledig en op orde is. Check ook regelmatig of er nog een doelgroep is voor het product en pas het product aan wanneer dit nodig is. 

Wat kan SVC voor u doen? 

De specialisten van SVC kunnen u ondersteunen bij uw PARP-proces, van het volledig uitvoeren van het PARP tot een review van de door u uitgevoerde PARP. Daarnaast bevat ons Kennisportal ook informatie over productontwikkeling (PARP). Neemt u contact op voor meer informatie. Lees hier het volledige rapport van de AFM.