Mag gevolmachtigde na schade verzekering opzeggen?

7 december 2023 om 13:45

Klant heeft een woonhuisverzekering afgesloten. Het risicoadres is een pand dat sinds het afsluiten van de verzekering niet wordt bewoond. De gevolmachtigd agent heeft de verzekering na een schademelding tussentijds opgezegd. Maar mag dat wel conform de voorwaarden? Het is aan de geschillencommissie om deze vraag te beantwoorden.

De feiten

De klant heeft op 6 maart 2017 een woonhuisverzekering met allriskdekking afgesloten bij de gevolmachtigde. Op de verzekering zijn de Verzekeringsvoorwaarden woonhuis- en glasverzekering en de Algemene Verzekeringsvoorwaarden van toepassing. In februari 2022 heeft de klant als gevolg van storm Eunice stormschade aan het huis. De klant heeft deze schade gemeld bij de gevolmachtigde, die de schade eind april 2023 heeft afgewikkeld. Direct daarna heeft de gevolmachtigde de klant een e-mail gestuurd met de bevestiging dat de verzekering per eind juni 2023 wordt beëindigd. De klant heeft hierop een klacht ingediend die is afgewezen door de gevolmachtigde.

De gevolmachtigde doet een beroep de Verzekeringsvoorwaarden[RM1] [Cv2] , waarin staat dat de gevolmachtigde tot 30 dagen na de afwikkeling van de schade de verzekering mag beëindigen, met een opzegtermijn van 2 maanden. Deze voorwaarde is naar de mening van de klant onredelijk bezwarend. De schade is buiten toedoen van de klant ontstaan. Het is dan ook onredelijk dat de verzekering wordt beëindigd.

De klant spreekt tegen dat de schade voor een deel aan de klant zelf te wijten is. Er zijn wel maatregelen genomen, maar de klant kon onmogelijk de extreme weersomstandigheden voorzien. Daarnaast heeft de klant een deel van de schade voor eigen rekening genomen. Verder kan de klant niet alle schadebeperkende maatregelen nemen, omdat hij wordt verhinderd door de houding van de gemeente waarmee hij al een tijd in conflict is.

Volgens de expert die is ingeschakeld, is een deel van de schade aan het woonhuis ontstaan doordat er sprake is van langdurige (vertraagde) renovatie en het feit dat het huis leegstaat. Dit is een onaanvaardbaar risico voor de gevolmachtigde. Daarom heeft de gevolmachtigde besloten om de verzekering te beëindigen na de afwikkeling van de stormschade.

De gevolmachtigde geeft aan dat er geen sprake is van een oneerlijk of onredelijk bezwarend beding. Zoals blijkt uit de voorwaarden van andere verzekeraars is het niet ongebruikelijk een beding zoals artikel 10 onder d van de voorwaarden op te nemen. Daarnaast heeft de klant niet voldaan aan zijn schadebeperkingsplicht. In 2018 was er ook al stormschade aan het dak van het pand. Was de schade toen hersteld, dan was de schade door storm Eunice minder groot geweest. De klant heeft door zijn houding artikel 7 van de voorwaarden geschonden. Ook op basis daarvan zou de gevolmachtigde de verzekering kunnen opzeggen.

De klant wil herstel van de verzekering en vergoeding voor de juridische bijstand.

De beoordeling

De klacht betreft een tussentijdse opzegging. Om tussentijds te kunnen opzeggen moet ten eerste voldaan zijn aan een opzeggingsgrond die is opgenomen in de voorwaarden. Ten tweede moet die grond van dien aard zijn dat voortzetting van de verzekering niet meer van de gevolmachtigde gevraagd kan worden. Ten derde moet een termijn van twee maanden in acht worden genomen.

Partijen zijn het niet eens over de mogelijkheid van de gevolmachtigde om de verzekering op te zeggen op grond van het feit dat het pand langdurig leeg staat en in slechte staat van onderhoud verkeert. Volgens de gevolmachtigde is daardoor het verzekerde risico onaanvaardbaar groot geworden. De commissie toetst dit als volgt.

De gevolmachtigde heeft bij de opzegging een termijn van twee maanden in acht genomen. De gevolmachtigde verwijst in de opzeggingsbrief naar artikel 10 onder d van de voorwaarden, maar noemt als grond voor de opzegging – kort gezegd – dat het verzekerde risico onaanvaardbaar groot is vanwege de staat van het pand. Deze grond is niet opgenomen in de voorwaarden en kan dan ook niet dienen als opzeggingsgrond.

De commissie komt op basis van het voorgaande tot de conclusie dat de gevolmachtigde de verzekering niet heeft mogen beëindigen. Hierdoor komt de commissie niet toe aan de bespreking van de overige door partijen genoemde punten. De klacht is gegrond.

De commissie beslist dat de gevolmachtigde de verzekering hersteld, binnen vier weken nadat deze beslissing aan partijen is verstuurd. De gevolmachtigde betaalt € 75,- aan de klant voor de juridische bijstand

Wat kunt u doen?

Als er naar uw mening een reden ontstaat waardoor het risico van een lopende verzekering onaanvaardbaar wordt, treed dan in overleg met de klant. Geef duidelijk aan wat uw standpunt is en geeft de klant een redelijke termijn om zaken op orde te stellen. Zorg er ook voor dat de reden waarom u een verzekering wilt opzeggen in de verzekeringsvoorwaarden is opgenomen, zodat u de klant daarop kunt wijzen. Leg alle communicatie met de klant hierover vast in het klantdossier. Komt de klant de gemaakte afspraken niet tijdig na, heeft u een goede en aantoonbare reden om de verzekering op te zeggen. Houd hierbij wel de geldende (wettelijke) bepalingen in acht. Dit betekent dat u uitsluitend tegen het eind van de looptijd en met een opzegtermijn van twee maanden kunt opzeggen.

Wat kan SVC voor u doen?

In ons Kennisportal hebben wij niet alleen procedures voor de adviseur / bemiddelaar, maar ook voor de gevolmachtigd agent. Ook alle benodigde formulieren en overige documenten die nodig zijn voor het Werkprogramma Risicobeheersing Volmachten zijn hierin opgenomen. Wilt u meer informatie of een demonstratie van onze Kennisportal? Neemt u dan contact met ons op.